Kredyty mieszkaniowe i hipoteczne
Kredyty mieszkaniowe są przeznaczone na zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym bądź wtórnym. Pieniądze z kredytu mieszkaniowego możesz również przeznaczyć na budowę domu.
Niektóre banki finansują również koszty związane z wykończenim budynku oraz z zakupem mebli itp.
Dla banku, najważniejszym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu jest dochód z ostatnich 6 miesięcy (czasami z 3-ech wystarczy). Bank wymaga od klienta umowy o pracę na 1 rok minimum, a najlepiej żeby umowa była na czas nieokreślony.
Zazwyczaj decyzja ws. przyznania kredytu wydawana jest w ciągu tygodnia od dostarczenia do banku wniosku kredytowego wraz ze wszystkimi dokumentami, natomiast zaciągając kredyt w walucie obcej, w związku z ostatnimi ruchami na rynku walutowym, może potrwać nawet kilkukrotnie dłużej.
Dokumenty jakie bank może wymagać od wnioskodawcy:
- 2 dokumenty tożsamości, w tym dowód osobisty,
- dokumenty potwierdzające zatrudnienie i dochód, zaświadczenie
wystawione przez pracodawcę na druku banku, świadectwo zatrudnienia,
- wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich trzech miesięcy (lub oświadczenie, że go nie masz),
- wyciąg z karty kredytowej z ostatnich trzech miesięcy (lub oświadczenie, że jej nie masz),
- PIT-y z ostatnich dwóch lat potwierdzone przez urząd skarbowy.
Jeśli budujesz dom z deweloperem:
- kopii pozwolenia na budowę,
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
- plan finansowy inwestycji.
Jeśli sam budujesz dom:
- dowód własności działki (akt notarialny kupna) i wypis z księgi wieczystej,
- pozwolenie na budowę,
- kosztorys budowy,
- projekt budynku.
Obliczając zdolność kredytową, bank bierze pod uwagę wszelkie zobowiązania klienta, to jest:
- spłacane obecnie kredyty,
- salda z kart kredytowych, debetowych, linii debetowych w ROR,
- inne obciążenia np. alimenty, czasami koszt utrzymania samochodu,
- koszt utrzymania kredytowanej nieruchomości.
Jak bank wylicza wysokość rat?
Bank wylicza wysokość odsetek od kredytu według wolnorynkowej stopy procentowej WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) - oprocentowanie po jakim banki udzielą pożyczek innym bankom. Wielkość WIBOR w dużej mierze zależy od stopy referencyjnej ustalanej przez Narodowy Bank Polski. Stopa referencyjna określa minimalną cenę po jakiej bank centralny skupuje (repo) lub sprzedaje (reverse repo) krótkoterminowe papiery wartościowe.
Odsetki od kredytu to wartość WIBOR + marża banku (przeważnie wynosi 2-2.5% dla kredytu w PLN).
Od 27 listopada 2008 mamy cykl obniżek stóp procentowych przez NBP a co za tym idzie i WIBOR. NBP obniżyło stopę referencyjną z poziomy 6% do obecnego poziomu 3,75%.
Podstawowe stopy procentowe NBP od roku 1989
Kredyt w walucie obcej
Obecnie kredyt we frankach jest dużo trudniej dostać niż jeszcze rok temu. Aby dostać kredyt na np. 300.000 złotych na 30 lat, należy mieć dochód minimum 3500 złotych miesięcznie netto. Niektóre banki wymagają nawet dochodu na poziomie 10.000! Osoba zaciągająca kredyt w obcej walucie, automatycznie ma obniżoną zdolność kredytową o 20%.
W chwili obecnej marża na kredyty we frankach jest 2-krotnie wyższa niż w przypadku kredytu w PLN i potrafi wynosić nawet 4.5%.
Jednak warto się zastanowić nad kredytem we frankach szwajcarskich, ponieważ rata będzie niższa od kredytu złotówkowego, a po drugie frank jest obecnie na rekordowym szczycie, a kredyt włśnie zaciąga się w chwili gdy waluta obca jest silna, a nie w chwili gdy jest rekordowo słaba, tak jak to zrobili inni rok temu.
Porównanie wysokości rat kredytu w złotych (7.50%) do rat kredytu we frankach (3.50%):
Kwota 100.000, okres spłaty 10 lat
1 rata dla kredytu PLN - 1 187.02 PLN
Razem: 142 442.12 PLN
Odsetki: 42 442.12 PLN
1 rata dla kredytu CHF - 988.86 PLN
Razem: 118 663.04 PLN
Odsetki: 18 663.04 PLN
Odsetki dla kredytu w PLN wyższe o 125%. Rata wyższa o 20%.
Kwota 100.000, okres spłaty 30 lat
1 rata dla kredytu PLN - 699.21 PLN
Razem: 251 717.22 PLN
Odsetki: 151 717.22 PLN
1 rata dla kredytu CHF - 449.04 PLN
Razem: 161 656.09 PLN
Odsetki: 61 656.09 PLN
Odsetki dla kredytu w PLN wyższe o 146%. Rata wyższa o 55%.
Kwota 100.000, okres spłaty 45 lat
1 rata dla kredytu PLN - 647.39 PLN
Razem: 349 588.57 PLN
Odsetki: 249 588.57 PLN
1 rata dla kredytu CHF - 368.03 PLN
Razem: 198 733.82 PLN
Odsetki: 98 733.82 PLN
Odsetki dla kredytu w PLN wyższe o 152%. Rata wyższa o 75%.
Jaka waluta?
Wybierając walutę w jakiej będziemy spłacać kredyt, należy kierować się 2 czynnikami:
- wysokość stóp procentowych, bieżąca i historyczna,
- wahania kursów względem złotówki.
Co do wysokości stóp procentowych, to od lat najniższe stopy ma jen japoński, pod tym względem bez wątpienia bije inne waluty. Były nawet okresy, że oferowano ujemne oprocentowanie. Dotychczasowym rekordem była oferta banku JP Morgan, który w listopadzie 1998 roku proponował pożyczki w jenach o oprocentowaniu równym -0,06% - dłużnik otrzymywał wynagrodzenie za to, że zgodził się na przyjęcie pieniędzy (dostawał wynagrodzenie za to, że bank mógł zaparkować o niego pieniądz). W większości wypadków klient ubiegający się o kredyt w jenach płacił odsetki w wysokości nie przekraczającej 0,05%. Tak niskie oprocentowanie było wynikiem akcji walki z deflacją i pobudzenia wewnętrznego popytu.
Średnie oprocentowanie walut w ost. 10 latach (6M):
Jen japoński - 0.41
Frank szwajcarski - 1.82
Euro - 3.26
Funt brytyjski - 5.12
Dolar amerykański - 3.85
Złotówka - 6.89
Niestety nic nam nie da niskie oprocentowanie, jeśli waluta w której zaciągnęliśmy kredyt się umacnia. Co z tego że oprocentowanie w jenach jest bliskie 0%, skoro w ostatnim roku kurs jena do złotówki wzrósł 2-krotnie z poziomu 200 do prawie 400!!! Kredyt w walucie obcej jest ryzykowną spekulacją! A przewidywanie kursu na kolejne 30 lat jest abstrakcją.
W latach 80. japoński jen również był walutą o najniższym oprocentowaniu oscylującym w granicach 3-4%, co zachęciło wielu Amerykanów do kredytu w tej walucie, zwłaszcza że z latach 80. oprocentowanie w USA w dolarach sięgało aż 20%. Tyle że kurs jena wzrósł od 1980 r. aż 3-krotnie i utrzymuje się na poziomie ~100 jenów za dolara po dziś dzień.
Kredyty mieszkaniowe są przeznaczone na zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym bądź wtórnym. Pieniądze z kredytu mieszkaniowego możesz również przeznaczyć na budowę domu. Gdy znajdziesz interesujący Cię kredyt, umów się na rozmowę z konsultantem klikając w "Złóż wniosek" i wypełniając go. Można wysłać kilka wniosków jednocześnie do kilku banków lub też wysłać wniosek do Open Finance, który porówna nam wszystkie oferty banków.
Pożyczki hipoteczne udziela się pod zastaw nieruchomości i są przeważnie przeznaczone na dowolny cel.
|
